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共同签署孙子学生贷款的危险

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你需要知道的

  • 美国学生贷款债务现在达到 1.7 万亿美元,其中 900 万 50 岁以上的人持有该债务。
  • 祖父母需要知道共同签署学生贷款的危险,包括破产。
  • 客户还有其他选择来帮助他们的孙子接受高等教育。

尽管对许多人来说是个好消息,但乔·拜登总统最近取消学生贷款的举措凸显了一个巨大的问题。这个国家的学生贷款债务现在高达 1.7 万亿美元,一般学生需要 20 多年才能偿还贷款。

难怪祖父母想要帮助他们的孙子支付大学费用。他们中的很多人都这样做:教育部最近报告说,近 900 万 50 岁以上的美国人有学生债务。学生贷款顾问协会主席 Betsy Mayotte, 说 65 岁以上的美国人是背负学生贷款债务增长最快的人群。

为高等教育提供经济援助似乎是一种善意和爱心的行为,但在共同签署孙子的学生贷款时,客户需要了解:

  • 他们共同签署的任何贷款都会显示在他们的信用报告中。一旦祖父母共同签署了一笔贷款,这笔债务就属于他们和他们的孙子孙女一样。
  • 逾期付款将显示在他们的信用评分上。如果孙子不按时付款,任何共同签署人也会受到负面影响。他们可能会受到收款、诉讼、工资扣押甚至银行账户留置权的影响。
  • 接管付款可能会产生意想不到的后果。一些共同签署人可能会想接管付款以保持他们的良好信用,但这可能会使学生更容易不自己付款。毕竟,欠爷爷奶奶和欠一个机构是不一样的。
  • 有学生贷款的老年人比没有此类债务的老年人更有可能放弃必要的医疗保健。消费者金融保护局 2017 年的一份报告指出,年长的共同签名者更有可能没有就诊、牙科护理和处方药,因为他们负担不起。

但是,如果客户已经共同签署了学生贷款怎么办?首先,我建议他们仔细监控自己的信用。当付款延迟时,并不总是通知共同签署人。事实上,他们可能在贷款严重违约之前不会收到通知,例如当他们收到催收信或留置权通知时。

不幸的是,违约并不少见:根据 CFPB 的报告,65 岁及以上的联邦学生贷款借款人中有近 40% 处于违约状态。这可能会导致更大的问题,因为联邦政府可以抵消其他福利来偿还联邦学生贷款,包括社会保障。

其他选项

如果遇到违约情况而祖父母无力应对,他们有多种选择。他们可以要求他们的孙子偿还他们的任何款项,或取消贷款,或两者兼而有之。

他们可以探索解决私人学生贷款债务的办法。

作为最后的手段,他们可以宣布破产。有一个普遍的神话,即无法通过破产减少或免除学生贷款,但 2011 年发表在《美国破产法》杂志上的一项研究发现,40% 的学生贷款债务人通过破产获得了一些救济。该研究的作者、维拉诺瓦大学法学教授贾森·尤利亚诺 (Jason Iuliano) 表示,2019 年的最新数据显示,这一比例增加到 50% 以上。

当然,我们都不希望我们的客户破产或经历任何经济困难。这就是为什么人们在共同签署学生贷款时知道他们将面临什么,以及这种风险如何影响许多 65 岁以上的债务人是很重要的。

人们还有其他方式来表达对孙辈的爱,甚至帮助资助他们的高等教育——也许在适当的情况下可以通过信托,而不会让自己处于危险之中。


肯·莫拉夫,CFP,CRPC,是美国退休规划师的高级退休规划师,也是“买入、持有和卖出!”一书的作者。