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安全行为2.0规则留下Ed Slott,顾问困惑

经过 Melanie Waddell.

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你需要知道什么

  • 安全2.0将RMD年龄提高到73年1月1日开始于1929年1月1日至1月1日开始于74年,并于1月1日开始于2032年开始。
  • 根据美国国税局的数据,80%的人接受RMD数额或更多的人,因为他们需要钱,因为他们需要钱,说退休专家Ed Slott表示。
  • 美联储表示,平均64-74岁,保存退休3.58,000美元,中位数为126,000美元。

房子的方式和意味着委员会最近通过了 确保2021年的强劲退休法案, dubbed the Secure Act 2.0, has 在退休计划社区中刺激了掌声,但一些规定留下了顾问刮伤他们的头。 

安全2.0将所需的最低分配年龄从72增加到10年,扩大退休计划的自动注册,并增强403(b)计划,以及其他规定,现在正在前往全房屋。  

委员会主席理查德尼尔,D质量。,5月5日,在标记期间,他是“真的为这位两党的工作感到自豪”。 

伊拉和税务专家Ed Slott of Ed Slott&公司表示,通过方式和意味着账单的一致通道 可能是全房子的通道。 “这里没有任何政治上有争议的争议,”他说。 

RMD扩展

最讨论的条例草案之一是所需的最低分配年龄的增加,从72到75增加。 

根据目前的法律,参与者通常需要从72岁时从退休计划中开始分配,这是安全行为迎来的增加。

安全2.0从1922年1月1日开始增加人民币至73次。从2029年1月1日开始到74;和75年1月1日开始于2032年。

科罗拉多州格林伍德村的埃克·沃尔特斯,总经理伙伴和创始人在科罗拉多州告诉我,他认为他认为安全2.0“是帮助美国人保存更多的退休和调整我们的寿命和投资系统的好一步选项。”

沃尔特斯认为,“慢慢增加所需的最低分布的开始日期从72到75允许工人继续工作并在控制何时以及如何利用其退休基金时赚取退休金。”

然而,Slott再次重申他认为提高了RMD年龄令人困惑。 “这一整体业务与提高RMD年龄 - 它从70½起,安全的行为将它放到72岁,这令人困惑了很多人; ......然后他们[代表大会]说他们将去73个,然后74,然后在10年内75岁 - 这是很长的出路,很多变化。“

他补充说:“我的感觉是他们应该在一起杀死终身RMD;任何年龄都没有必要,为任何人都要终身rmds; [国会]当他们将其提出10年的最终日期时,在安全的行为中照顾了这一点。

“所以这笔钱必须出来 - 除了配偶之外,在10年底的非配偶受益者TH. 死后一年,“Slott继续。 “那么为什么会抱怨年龄并对其他人造成所有这些并发症和烦恼?”

也就是说,提高人民币年龄确实有“一些优势”,Slott继续。 “但是你把它脱落的时间越长,IRA越大,一旦你达到73,74或75,就会出现越多,”他说。 “随着账户的增长,人们可能会面临更大的账单。但对于大多数人来说,它没有任何帮助。“

根据美国国税局,80%的人“拿走了RMD金额或更多,因为他们需要钱,”Slott说。 “所以告诉他们他们不必拿钱,他们不需要做任何有利的人。它只帮助那些不需要这笔钱的人,这意味着他们可能有更大的IRA,他们后来会面临更大的税收。“

令人困惑的规则

波士顿Darrow财富管理董事总经理Kristin McKenna表示,虽然“允许个人拯救更多的退休,显然是一个好事......条例草案拟议的方式,这可能会使许多投资者混淆。”

例如,它们可能是完全掌握关于“追赶贡献的年度索引的细节”的挑战,从61到62次,您可以在50与61到62次贡献,以及未来11年的各种RMD断点。“ McKenna说:“有了这么多的规则来记住,我不确定这些新限制是否会以规模利用,如果通过。”

此外,McKenna ownind,“提高瑞士皇女士年龄只会为从收入或资本收益产生额外的税收收入来增加压力。我认为大多数工人都不认为成本效益,特别是当没有讲述税收代码的税收时期适用于他们时。“

莱昂LabRecque, 密歇根州特洛伊的Semoia金融集团首席成长官员说 安全2.0“让我们稍后会拿出钱(75)[和]进入(在62-64岁的奇怪规则中,但不是65)。

“62-64的追赶是很棒的,但没有逻辑意义。我们现在有另一个“甜甜圈洞”:我可以从50到61开始'常规'化妆,从62到64增加它,并将其放回65,“LabRecque解释说。 

“我对65条规则感到困惑: 与其他规定没有相关性(Medicare除外,这是不合逻辑的),“他补充道。 “如果你是2021年的65岁,你出生于1956年,因此,甚至不能收集您的全部社会保障福利。起草人应该只是允许加强弥补62岁及以上。“

然而,从政策角度来看,它“是允许更多年长的美国人节省更多的好主意”,“ LaBrecque continued. “太多人不再是界定的福利计划,并依靠节省退休。” 

他说,对消费者财政的美联储调查显示“平均64至74岁的人只保存了358,000美元(中位数是126,000美元),”他说。 “随着掌握丑陋的头部,我们需要节省更多且这有助于。”

生活更长时间

华盛顿州斯波坎金融集团的顾问萨拉卡尔森,举办了升值的年龄并扩大退休计划的自动注册“是有道理的”,因为“人们生活得比他们的祖先长,许多人需要更长时间建立非工作年份的资产。“

她说,“太多人”,“没有准备好生活成本和长期护理费用。”

安全2.0需要401(k)和403(b)计划自动注册参与者 当他们有资格时;员工可以选择退出覆盖范围。初始自动注册金额至少为3%但不超过10%,然后每年将增加1%,直至其达到10%。

所有目前的401(k)和403(b)计划是祖父。具有10名或更少员工,新业务(即,在不到三年的商业中,小企业,教会计划和政府计划的小型企业也有例外。

“这种变化可能对未来几十年的准备好的准备好的人们对退休的巨大影响,”赛事山的沃尔特斯说。